2025-06-30
【借款利率試算】超實用！算出最低還款額、預估總費用，教你如何透過試算贏在起跑點！
- 本息攤還與本金攤還差在哪？試算前必懂還款方式
- 總費用年百分率 APR 才是借貸真實利率！帶您套入貸款利率計算公式
- 各類借款方案試算比較：信貸、小額貸、公教貸一次看懂
- 貸款利率試算免費工具推薦：四款台灣常用試算器與 Excel 模板
- 找出最划算的借款方案：從利率試算到平台媒合，我推薦樂貸網！
在辦理信貸、車貸、甚至是小額借款時，您是否也曾被「年利率 2% 起」、「月付超低」的廣告吸引？但實際借款後，卻發現每月還款遠超預期？這往往是因為沒有做好借款利率試算，忽略了手續費、開辦費等隱藏成本。
本文將帶您完整理解利率與 APR 的差異，透過公式解說與試算工具，結合台灣本地試算工具，讓您在借錢之前就能精準掌握真實成本，借得安心、還得無壓。
本息攤還與本金攤還差在哪？試算前必懂還款方式
借款還款方式會直接影響每月應繳金額與總利息。台灣主要有兩種模式：
- 本息平均攤還：每期月付款相同，初期繳息多、後期繳本金多，適合收入穩定族群。
- 本金平均攤還：每期繳本金固定，利息依剩餘本金計算，前期壓力較大但總利息較低。
試算前先選擇適合的還款法，再決定貸款期數與條件，有助於準確掌握資金流動性與還款負擔。
總費用年百分率 APR 才是借貸真實利率！帶您套入貸款利率計算公式
多數廣告標示「年利率 2% 起」，但實際借款總成本常遠高於此。這是因為：
- 年利率只計算單純利息，不含開辦費、帳管費等雜支。
- APR（總費用年百分率） 才能反映實際負擔，是真正應該試算的數字。
您可使用以下常見的貸款利率計算公式：
APR=(利息+所有費用本金÷借款天數)×365×100APR = \left(\frac{利息 + 所有費用}{本金 ÷ 借款天數}\right) × 365 × 100%APR=(本金÷借款天數利息+所有費用)×365×100試算時務必納入所有費用項目，才不會被「低利」廣告誤導。
各類借款方案試算比較：信貸、小額貸、公教貸一次看懂
借款來源不同，試算條件與費用組成也大不相同。以下表格簡單比較幾種常見方案：
| 借款方式 | 常見年利範圍 | 手續費／開辦費 | 適合對象 |
| 銀行信貸 | 2%–16% | 有 | 信用良好、工作穩定者 |
| 公教貸款 | 約1.8%–2.5% | 少 | 教職或公務人員 |
| 小額借款（P2P） | 2.5%–16% | 視平台而定 | 緊急資金需求者 |
| 信用卡預借現金 | 6%–15% | 高（另有利息） | 不建議長期使用 |
試算時請一併計入手續費、違約金、提前清償罰金等，這些皆會影響您實際的年利率（APR）與總還款金額。
貸款利率試算免費工具推薦：四款台灣常用試算器與 Excel 模板
推薦幾款免費又實用的試算工具，幫助您快速完成借款利率試算：
- 金融智慧網 APR 試算工具：由金管會設立，支援房貸、信貸、車貸等。
- 國泰世華試算器 × 台新 Richart 試算器：可比對不同期數、利率與費用差異。
- Microsoft Excel「簡易貸款計算工具與分期償還表」：支援輸入公式、自動生成月繳金額與總利息。
- Calculator.tw APR 計算器：支援複利與單利切換，UI 簡單易懂。
這些工具使用方便、精度高，是最適於「借款利率試算」的在地選擇。
找出最划算的借款方案：從利率試算到平台媒合，我推薦樂貸網！
做完借款利率試算後，下一步就是選擇最符合條件與成本效益的平台。若您希望快速比較多家利率、費用、還款期數，並避免資訊不透明、話術誤導，建議您使用【樂貸網】這類整合型合法借貸資訊平台：
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